これぞ晴天のヘキレキ

住宅ローンの本審査で否決されたのはなぜ?

      2017/02/07

住宅ローンの本審査で否決されたのはなぜ?

事前審査は通ったのになぜ本審査で否決されたのか?

納得がいかない人がとても増えています。

最近では特に本審査で否決する事例が増えているようですが、思わぬ理由があったりするようです。

住宅ローンの本審査の内容と否決されてしまうその理由を詳しく調べてみました。

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Q.住宅ローンの本審査に否決した考えられる理由とは?

住所ローン本審査で否決されました。

事前は問題なく不動産もモーゲージも大丈夫との事だったのですがフラット本審査落ちました。

その後地方銀行に事前を出した所ですが不動産から連絡がありまだ結果も出ていないのですが物件を押さえる為に預けている手付け金を一旦お返ししますとの事です。

年収410万円・過去現在一度も支払い遅れなし。

勤続15年、銀行のカーローンのみ残50万で信用情報も全てクリアでした。

返済負担率も余裕です。申し込み金を一旦お返しと言う事は住宅ローンが厳しいと言う事なのでしょうか?

またその場合他の買い希望者が居たらそちらに権利が行くのでしょうか?

購入予定の物件は中古住宅一軒家です。

詳しい方居ましたら考えられる状況教えて下さい。宜しくお願いします。

引用元-住所ローン本審査で否決されました。 – 相続・譲渡・売却 解決済 | 教えて!goo

住宅ローンの本審査に否決するいくつかの事例

住宅ローン事前審査で仮承認を得られても、住宅ローン本審査で購入予定物件の担保評価が金融機関の規定に満たない場合は、本審査で落とされる場合が御座います。

担保評価が金融機関の規定に満たない物件の一例

・金融機関側の担保評価額が融資希望額より低い場合
・接道などが不適格な物件
・建築確認や完了検査を受けていない物件

等々、以上のような物件の場合、住宅ローン事前審査で通っても本審査で落とされる事があります。

しかし、最近の都市銀行系では、住宅ローン事前審査を申込みの際に物件資料(謄本、公図、測量図、建築確認等々)を添付しますと、事前審査の段階で担保評価もみて頂けますので、住宅ローン本審査の段階で落とされることは殆ど無くなりました。

また、以前は、団体信用生命保険の加入が義務付けられていましたが、最近では、団信に加入できない場合でも住宅ローン借入が可能な金融機関も増えてきましたので、一概に団信に加入できないから即否決になるという事はありません。

但し、住信SBIネット銀行のWEB上で「住宅ローン事前審査」と呼ばれるものは、“単に申込み資格要件を満たしているか”の確認的な審査となりますので「住信SBIネット銀行のWEB上の事前審査で仮承認を得ました!」と言っても、実際に本申込みをした際に否決になるケースが非常に多いので注意が必要です。

引用元-住宅ローン事前審査は通ったのに本審査で否決になることはあり… – Yahoo!知恵袋

住宅ローンの本審査で否決された理由

まずは収入面です。

事前審査では源泉徴収票しか提出しませんが、本審査では住民税決定通知書
(行政によっては市県民税課税証明書ともいいます)が必要となります。

源泉徴収票は勤務先が発行するものですから、極端に言うと、勤務先の総務部に頼めば、実際の収入より多い金額を記入してもらうことも可能です。

(もちろん、違反行為ですが、、、)

しかし、実際の収入は会社から行政へ報告されていますので、それを証明する書類が住民税決定通知書です。

従って源泉徴収票と住民税決定通知書の整合性がなければ、本審査で否決ということもあり得るのです。

次は他の借入に関することです。
事前審査の時点でも申込む住宅ローン以外の既存の借入状況を申告し、金融機関はそれを調査します。

しかし、事前審査から本審査までの間に新たに借入をするケースもあるでしょう。

例えば、クルマを購入してローンを組んだとか、クレジットカードで複数回の支払いを指定したなどです。

そのような場合は、返済比率に影響しますので、本審査で否決ということにもなりかねません。

また、ほとんどの金融機関では団体信用生命保険への加入が、住宅ローンの借入条件となっています。

事前審査では団信に関する健康上の告知はありませんが、本申込では必要となります。

そのため、過去に大きな病気をした方や、現在治療を受けている方などは、団体信用生命保険に加入できないために住宅ローンの借入ができない場合もあるのです。

引用元-第132回 本審査で住宅ローンが否決|マンションってどうよ?関東版

借入が多くても住宅ローンの審査が通るケース

◆借入が多くても審査を進めてもらえるケース

借入が多くても、審査が可決となるケースは年収が多いこと、自己資金が多いこと、また勤務先が相当優良な場合などがあります。

こうしたケースでは、融資実行までにクルマのローン等を完済することを条件に融資が受けられるということがあります。

私が担当した事例では、住宅ローンの申込者がまだ20代で、クルマのローンがネックとなっていた方がいました。

ただこの方の実家は会社を経営しており(地元の優良企業)、彼はそこで社員として勤務、しかも住宅ローンの申し込み先はこの会社と取引のある銀行ということもあったことから、銀行のほうでも、オートローンの完済を条件に融資をOKしたのでした。

言い方は悪いかも知れないですが、勤務先が親の会社であるということで、まず失職することはないということは、住宅ローン審査では大きなアドバンテージとなっています。

また、いちばんのネックとなっていた、クルマのローンを完済できたことが審査可決のいちばんの理由であることは間違いありません。

この方の場合、いつでも返済できる後ろ盾があったことも大きいのですが、反対に、父親から「クルマの残債ぐらい自分でなんとかしろ!」として、資金援助を断っていたとしたら、たとえ取引のある銀行であっても、可決とはならなかったかも知れません。

住宅ローンの審査というのはそのぐらい厳しく行われるものなのです。

引用元-住宅ローン~否決された場合のチェックポイント~ : 松戸・柏・流山・我孫子・野田の家探しなら 株式会社ハウスワン

事前審査と本審査のレベルは全く違う

ほとんどの金融機関の事前審査は、返済比率、勤続年数、年収、勤務先、他に借り入れがないか、それだけを審査して、早いところだと1日、遅いところでも数日で、可決、否決がでるわけです。

それに対して、本審査は、事前の審査の内容を深くチェックし、それ以外にも、物件の評価や、これまでの金融事故歴等を調べます。

この本審査で、他の借入(車や、カードローン)等が出てきたり、支払いが遅れたり焦げ付いたりブラックになっているような場合は、本審査が通らないこともあります。

それから、団体信用生命保険の審査基準に適合しなかったり、配偶者との合算や、配偶者を連帯保証人にする場合は、配偶者も審査対象になります。

金融機関側は、NOという回答であったり、減額であればOKですというような、事前と違う回答を出してくるわけです。

引用元-素人さんの為の不動産学校:1659) 事前審査と本審査 (住宅ローン)

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